L’Africa ospita 1,2 miliardi di persone e quello che è stato descritto come la più grande area commerciale del mondo – l’Africa continentale di libero scambio. L’Africa sta forgiando un nuovo percorso per guidare lo sviluppo e l’accesso ai servizi finanziari giocherà un ruolo significativo nella sua crescita economica. La necessità di fornire sistemi migliori per la riduzione, se non per alleviare, della povertà è ulteriormente accentuata se si considera che 416 milioni di africani vivere in condizioni di estrema povertà e l’accesso ai servizi finanziari è al centro della soluzione.

In una rassegna dell’impatto dell’inclusione finanziaria sulla crescita economica, la Banca Mondiale sostiene che “tali servizi devono essere forniti in modo responsabile e sicuro al consumatore e in modo sostenibile al fornitore”. Costruita in modo appropriato, l’inclusione finanziaria ha il potenziale per ridurre la povertà e la disuguaglianza aiutando i gruppi svantaggiati a beneficiare di opportunità che altrimenti non sarebbero state disponibili.

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L’innovazione nei servizi finanziari nel tempo ha ampliato l’accesso e migliorato l’inclusione finanziaria a livello globale. Tradizionalmente, questi hanno avuto la forma della proliferazione di banche e altre istituzioni finanziarie, del decongestionamento dei servizi bancari e dello sviluppo di microfinanza, microcredito, micro risparmi, microassicurazione, tra gli altri servizi simili. Nonostante questa espansione, regioni come l’Africa sono in ritardo nell’inclusione finanziaria, con implicazioni per l’intermediazione finanziaria, la creazione di valore e, in ultima analisi, la crescita economica. Dati dal database di accesso finanziario globale 2017 Spettacoli che il numero di adulti in Africa con conti bancari è molto al di sotto della media del 50%.

Il modello fisico di fornitura di servizi bancari e finanziari non cambierà le dinamiche per l’Africa nel prossimo futuro; tuttavia, le tecnologie emergenti lo faranno. Il fintech deve essere contestualizzato all’interno dei costrutti socio-economici esistenti per determinare i fattori che sono alla base della loro adozione e utilizzazione, che, a loro volta, porteranno in primo piano le soluzioni fintech più efficaci in grado di supportare l’agenda di crescita e sviluppo del continente.

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Il modello cinese per l’Africa

Negli ultimi 20 anni, la Cina ha fornito un modello attorno al quale l’Africa potrebbe modellare le sue soluzioni fintech. Comprendendo l’importanza del credito e delle infrastrutture di pagamento e la creazione di nuovi tipi di fornitori di servizi finanziari come prestiti peer-to-peer, microcredito e finanza online e finanza al consumo, i responsabili politici cinesi hanno riconosciuto la necessità di espandere l’accesso ai servizi finanziari alle aree rurali consumatori.

Non sorprende quindi che i nuovi prodotti finanziari digitali siano emersi in gran parte a causa dell’effetto di rete: l’uso dei social media online e delle piattaforme di e-commerce. Questi modelli di business basati sulla rete hanno integrato i servizi finanziari nelle piattaforme esistenti che alla fine hanno portato milioni di cinesi a uscire dalla trappola della povertà.

L’approccio cinese ha avuto successo grazie alla sua omogeneità: gestione centrale e pianificazione delle politiche, che, per inciso, fungono anche da vento contrario per un’ulteriore espansione ai consumatori di servizi dell’ultimo miglio. C’è spazio per esplorare i big data e le opportunità di sovvenzioni incrociate per garantire il massimo obbiettivo di accesso finanziario universale.

La penetrazione di Internet e i sistemi di gestione delle identità sono componenti chiave del gioco nell’esperienza cinese. L’Africa è in ritardo in questo senso, con una penetrazione di Internet inferiore alla media globale (attualmente al 39%), e ha una pianificazione e un’amministrazione politica frammentata a causa dei sistemi politici eterogenei.

Il costo dei piani dati mobili è il più alto del continente rispetto ad altre regioni del mondo, con alcuni prezzi che raggiungono quasi il 9% del reddito delle persone. Lo Zimbabwe, ad esempio, lo aveva fatto costi che erano 289 volte quello dell’India alla fine del 2017 per un gigabyte di dati.

Anche gli alti livelli di analfabetismo e le complessità legate all’uso degli smartphone influiscono sul loro utilizzo e, in ultima analisi, sull’uso delle applicazioni basate su Internet. La Banca Mondiale stime che l’accesso all’elettricità è di circa il 43% per il continente e che ciò ha implicazioni significative per le attività economiche moderne, limitando l’adozione della tecnologia e l’uso di Internet.

Soluzioni tecnologiche emergenti

È qui che entrano in gioco tecnologie alternative come l’uso di dati di servizio supplementari non strutturati, o USSD, da parte di fornitori di servizi di telecomunicazione e sistemi di registro distribuito come si vede in varie applicazioni della tecnologia blockchain. L’espansione del servizio di denaro mobile da parte di attori come M-Pesa, MTN, Bharti Airtel, Orange e altri fornitori di servizi GSM in tutta l’Africa subsahariana ha fornito accesso a ricevute, pagamenti e crediti ad agenti economici che, fino ad ora, non avrebbero avuto accesso a questi servizi dalle banche tradizionali. Questa fornitura di servizi unica, a un livello molto semplice, consente ai proprietari di telefoni cellulari di ricevere e trasferire fondi utilizzando sistemi basati su USSD per operatori di rete mobile. L’interoperabilità del servizio tra gli operatori di rete in Ghana, Nigeria e Kenya, ad esempio, ha aumentato la velocità e il volume delle transazioni tra i confini, di gran lunga superiori a quelli forniti dalle istituzioni bancarie tradizionali.

La capacità di operare senza connettività Internet sta rapidamente espandendo l’utilizzo dei servizi di denaro mobile, con opportunità per la fornitura di servizi derivati ​​in prestiti, credito e assicurazioni.

Inclusione finanziaria e disuguaglianza di genere

I sistemi mobili di trasferimento di denaro contribuiscono anche a colmare un’altra importante iniquità nell’accesso ai servizi finanziari: il genere. I tratti socio-culturali della maggior parte dei paesi del continente hanno lasciato le donne senza accesso alla terra, alla proprietà fondiaria e ad altri elementi di identificazione necessari per i requisiti di Know Your Customer da parte delle autorità di regolamentazione del settore finanziario e delle banche commerciali.

Poiché sempre più governi nel continente rendono obbligatori i sistemi di identificazione biometrica e forniscono l’accesso disponibile ai servizi di telecomunicazione, questa lacuna potrebbe essere ulteriormente superata con l’opportunità per le imprenditrici di trarre profitto dai servizi di denaro mobile. Cina e India hanno preso l’iniziativa in questo senso e l’Africa può considerare di cortocircuitare i requisiti KYC utilizzando questa tecnologia per espandere l’accesso ai servizi finanziari.

Anche altre soluzioni fintech costruite su sistemi di registro distribuito come blockchain saranno rilevanti in futuro per l’Africa. Una volta che avremo interpretato l’accesso ai servizi finanziari o l’inclusione finanziaria come un mezzo per un fine, sarà imperativo che le considerazioni per i contratti intelligenti senza l’onere di un sistema di fiducia elaborato e burocratico siano integrate per supportare il vasto settore informale dell’economia africana.

Iniziative come l’uso di piattaforme di token di sicurezza per la digitalizzazione di beni immobili, azioni, materie prime e belle arti africane guidate dall’Unione Africana e dalla Banca Africana di Sviluppo, forniranno la spina dorsale per guidare il commercio intra-africano – un’agenda chiave per l’attuazione del zona continentale di libero scambio, date le loro caratteristiche senza confini.

C’è richiesta di innovazioni?

Nel 2019, la Nigeria, ad esempio, è in cima al mondo nelle ricerche Google per Bitcoin (BTC), con tendenze simili osservate in Ghana, Kenya e Sud Africa. Con l’aumentare della penetrazione di Internet nel continente giovanile (quasi i tre quarti della popolazione africana ha meno di 35 anni, secondo dati delle Nazioni Unite), questi servizi devono diventare onnipresenti e creare parità di condizioni per opportunità e prosperità per tutti gli africani.

Con i giovani imprenditori che trovano ponti attraverso le catene del valore tradizionali dell’economia africana e che collegano soluzioni fintech innovative per ottenere profitti, ammesso che l’ambiente giusto sia curato, l’Africa vedrà non solo un’espansione nell’accesso ai servizi finanziari, ma un design inclusivo per guidare possibilmente il world in soluzioni non basate su Internet per affrontare lo sviluppo economico e la crescita.

Questo articolo è stato scritto in collaborazione con Mario Egie e Aly Madhavji.

Le opinioni, i pensieri e le opinioni qui espresse sono esclusivamente degli autori e non riflettono o rappresentano necessariamente le opinioni e le opinioni di Cointelegraph.

Mario Egie è il CEO di Kite Financial. Mario ha una laurea in fisica e lavora come sviluppatore di software da più di 4 anni. È il vincitore del premio Tony Elumelu-Consolato statunitense per l’imprenditorialità del 2019. Con un vivo interesse per il capitalismo africano, Mario ha fondato Kite Financial, una startup nigeriana di blockchain-criptovaluta che sta inaugurando una nuova infrastruttura finanziaria, che fornirà al giovane continente finanziario accesso, inclusione e libertà.

Aly Madhavji è il managing partner di Blockchain Founders Fund, che investe e costruisce startup di venture capital di alto livello. È socio accomandante di Loyal VC. Aly consulta le organizzazioni sulle tecnologie emergenti, come INSEAD e le Nazioni Unite, sulle soluzioni per aiutare ad alleviare la povertà. È un senior blockchain fellow presso INSEAD ed è stato riconosciuto come leader globale “Blockchain 100” del 2019 da Lattice80. Aly ha fatto parte di vari comitati consultivi, compreso il Consiglio direttivo dell’Università di Toronto.



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